浅析商业银行个人贷款风险管理

  个人信贷是国内商业银行在未来必须大力发展的业务。而目前,由于多种原因,我国商业银行开展个人信贷业务时在风险管理方面存在着许多不足之处。本文将就我国商业银行个人贷款风险管理过程中存在的问题进行分析,并在此基础上出相关建议。 
关键词个人信贷 征信系统 风险管理 
近些年来,我国商业银行都开始积极实施零售战略发展计划,将发展个人信贷作为增加银行利润的主措施。但8年的美国次贷危机表明,个人贷款业务在大规模发展的同时可能存在着高风险。而我国个人贷款业务目前处于积极发展的过程中,加强个人贷款风险管理对于稳定我国金融系统具有十分重的意义。本文就我国目前个人贷款业务风险管理中存在的问题进行分析,并在此基础上出相关建议。 
一、我国商业银行个人贷款风险管理现状与问题分析 
个人信贷征信体系不完善。个人信贷的最大风险主来源于客户的信用风险和其还款能力下降,而个人信贷风险识别主依靠个人信用征信体系来完成。目前中国个人征信系统只限于人民银行的个人征信系统,但是其所包含的内容很不全面,仅限于客户在全国所有银行的借款情况。所包含的范围相对狭窄,对客户的收入、工作和文化程度等直接与诚信和信用等有关的资料都没有形成统一的记录。有时甚至根本查不到申请人的信用信息,银行只能根据掌握的申请人的有限的资料,在风险识别时缺乏相关依据和有效手段。 
缺乏科学的个人信贷决策模式和决策标准。长期以来,我国商业银行的贷款对象都是企事业单位,而个人信贷业务主是面向个人开办,业务人员不可避免地存在对风险认识不足的问题。在对个人资信的审核上,现阶段我国商业银行基本上沿用对法人的信贷审查原则与规则,使得决策效率低下,同时个人信贷业务决策缺乏标准尺度,以决策公司业务的思维方式和风险控制标准进行个人信贷业务的决策,无法做出科学合理的判断。 
个人信贷业务缺乏足够的流动性。当前我国商业银行个人信贷业务主集中在住房、汽车等消费贷款上,都具有期限长、金额大、客户分散、与商业银行负债期限不相匹配等特点,导致商业银行流动性风险的增加。在发达国家,商业银行会将个人信贷业务打包出售或者进行证券化,使得这些风险较高且流动性差的资产能够在二级市场变现,能够较好的实现资产负债、风险和收益的适当匹配。而当前我国资本市场并不健全,个人信贷业务的二级市场至今还未建立,商业银行无法通过资产证券化等手段建立长期资金的融通渠道,造成“短存长贷”的局面,使得资产负债期限结构不匹配,流动性风险显著上升。 
二、加强个人贷款风险管理的对策 
(一)完善社会范围的个人信用体系 
建立和完善的个人信用体系是银行控制个人信贷风险、识别客户质量的前和保证。建立和完善个人信用体系,从以下几个方面着手进行 
(1)完善相关的法律法规。首先,是用法律的形式来加强数据的收集。数据的收集并予以传播是个人征信的生存基础,得先有数据才能供服务,所以以立法的方式保证征信数据采集这条是首的。其次,建立界定数据开放范围的法律法规,规定清楚必须开放哪些数据以及对不开放数据的机构和个人如何惩罚。最后是加强数据保密的法律法规,即在强制公开征信数据的同时,确定必须保密的部分,以保护机构和个人的合法权益,不至于私人信息被滥用。 
(2)加强数据采集。先进国家的征信经验告诉我们,有效甄别借款人资质的征信系统务必建立在最广泛的数据采集机制之上。例如建立个人财产申报制度,保证个人财务数据的完整;建立个人基本账户制度,保障个人征信能及时主动进行;建立个人破产制度,允许个人在一定条件下进入破产程序,豁免其剩余债务,保障个人信用制度良好运行。 
(二)建立科学的个人信贷决策模式和决策标准 
在贷款审查阶段,银行加强对于借款人的资信审查。认真审查借款人的身份、家庭成员、工作单位、住址、收入水平等情况,最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。对于住房贷款,除求购房人供收入证明,还应求供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况。不仅借款人供由开发商出具的首付款收款收据,还求其供银行缴款凭证,以防开发商伪造。 
商业银行在深入确定借款人信息的基础之上,再根据个人征信系统和商业银行内部的客户信息系统的信息,结合社会经济的发展,不断改进资信评估指标,并且不断优化资信评估方法,从而建立科学的个人信贷决策模式和决策标准。 
(三)采取措施高个人信贷业务的流动性 
(1)加快个人信贷业务的资产证券化进程。资产证券化是把具有未来收益缺乏流动性的金融资产转化为可以在金融市场流通的证券的过程。通过个人信贷资产证券化,银行不仅可以较快地收回资金,扩大融资渠道,增加资产流动性,化解信贷流动性风险,而且可通过证券化的组合,出售,将贷款风险分散给众多投资机构,从而高自身系统的安全性,增强商业银行整体抗风险能力。 
(2)完善个人信贷担保管理。个人贷款经常会遇到借款人还款能力下降的情况,而这是个不可控因素,因此作为第二还款来源的贷款担保是防范风险的重条件。因此,在发放个人贷款时,用抵押、担保做还款保证就显得十分重而贷款担保中最重的就是抵押物管理。 
商业银行认真得分析现有的法律条款,圈定法律争议少、执行容易的标的物作为抵押物。或者应合理界定保证人的范围。对借款人自身条件较好,收入稳定,可实行保证担保方式的贷款,保证人应该选择信用度高的高端客户,且至少自身综合条件不低于借款人。 
此外还规范抵押物的评估行为。该步骤特别防止评估公司不负责任的过高评估抵押物价值,银行一定对抵押物特别是房产建立时时更新的估值区间和参考价值数据。 
三、结论 
通过以上分析,我们基本上了解了我国商业银行个人信贷风险管理中存在的问题,我国商业银行在大力发展个人信贷业务的同时也应该注意其中所蕴含的风险,加强风险管理,才能在竞争激烈的市场中获得生存和发展。 
参考文献 
1赵敬华.商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施J.现代商贸工业,212,(7). 
2刘寒秋.浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策J.河南财政税务高等专科学校学报,21,(8).

  

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